Gå til hovedinnhold

Når unge skal kjøpe bolig, trenger de ofte hjelp

 På denne siden har vi samlet informasjon til deg som lurer på om du skal hjelpe barn eller barnebarn økonomisk med finansiering av første bolig. Les mer om de ulike alternativer som finnes. Og ikke minst -  hvorfor, hvordan, eller hvorfor ikke. 

Egenkapital kalkulator

Se hvor mye egenkapital du må ha ved ulike boligpriser
Egenkapital: 0 (15% av boligprisen)

Låne sammen

Med én eller begge foreldre som medlåntaker til boliglånet øker sikkerheten for banken, og det kan bli enklere å få innvilget lån. Barnet kan stå alene som eier, men foreldre og barn har felles ansvar for at avdrag og renter blir betalt.
  • Med flere låntakere legger banken verdien av boligen og samtlige låntakeres inntekt og øvrige verdier til grunn for vurderingen av lånesøknaden. Sikkerheten for banken ligger først og fremst i den kjøpte boligen. Men om boligverdien ikke dekker lånet ved et eventuelt salg, frivillig eller ved tvang, er foreldrene som medlåntakere ansvarlig for differansen med sine øvrige verdier på lik linje med barnet/eieren.

  • Å stille som medlåntaker innebærer en viss risiko. Det er blant annet ikke automatisk slik at medlåntaker får informasjon umiddelbart dersom barnet/eier ikke betaler avdrag og renter til riktig tid, noe som kan medføre ekstra kostnader. Et annet forhold er at det generelle prisnivået på boligen kan falle, eller verdien reduseres som følge av dårlig vedlikehold. Husk også at medansvar for ekstra lån kan redusere dine muligheter til å få nye lån til andre ting.

    Det er viktig at foreldre som stiller som medlåntaker er med på møter med banken, slik at de får førstehånds kjennskap til hva det innebærer. Det er mange problemstillinger og forhold å ta hensyn til når man skal velge den løsningen som passer best for egen økonomi. Vår jobb er å gi deg best mulig oversikt over muligheter og konsekvenser, slik at du kan ta en god beslutning.

Eie sammen

Når foreldre og barn kjøper og eier en bolig sammen, fordeles ansvaret på flere. Dersom den totale sikkerheten – boligen og eiernes øvrige verdier – er solid nok, kan man få låne hele kjøpesummen. Man kan altså også låne penger til egenkapital og kjøpskostnader.

  • Når flere eier boligen sammen, er hver enkelt eier ansvarlig for sin eierandel og dermed for sin andel av det totale lånet. Dette gjelder selv om det i praksis er barnet alene som betaler renter og avdrag på hele lånet. Med foreldre som medeier er det ikke mulig for barnet å ta opp ekstra lån med sikkerhet i boligen uten foreldrenes samtykke.

  • Fradrag på selvangivelsen av renter og kostnader for lånet fordeles i utgangspunktet ut fra eierandel, men hele rentefradraget kan også gis kun til den ene eieren dersom det er ønskelig. Selges boligen med gevinst, beskattes gevinsten ut fra eierandel. Har barnet bodd i leiligheten minst ett av de to siste årene før salg, slipper han eller hun gevinstbeskatning på sin del. Husk også at medansvar for ekstra lån kan redusere dine muligheter til å få nye lån til andre ting. Eiere som ikke har bodd i leiligheten, må betale skatt av gevinsten. Skattepliktig gevinst er en del av alminnelig inntekt og skattlegges med 25 prosent for inntektsåret 2016 og 24 prosent for inntektsåret 2017.For å unngå beskatning av gevinst ved salg, kan foreldre overføre sin eierandel til barnet minimum ett år før leiligheten selges.

    Det er mange problemstillinger og forhold å ta hensyn til når man skal velge den løsningen som passer best for egen økonomi. Vår jobb er å gi deg best mulig oversikt over muligheter og konsekvenser, slik at du kan ta en god beslutning. Derfor er viktig for foreldre å være med på møter med banken slik at man får førstehånds kjennskap til hva de ulike løsningene innebærer.

Foreldre eier - Barnet leier

Foreldrene kan kjøpe boligen, eie og ta opp nødvendig lån i eget navn, eventuelt med tilleggssikkerhet i egen bolig eller andre verdier. Så kan boligen leies ut til barnet.

  • Foreldrene eier boligen og betaler avdrag og renter på lån og eventuell husleie. Barnet betaler leie til foreldrene, som i et vanlig leieforhold. Når man ikke lenger har barn som trenger eller ønsker å bo i boligen, kan man leie den ut til andre, selge eller kanskje overta leiligheten og bo der selv dersom det er aktuelt.

Foreldre stiller sikkerhet - Barnet eier

Foreldre kan garantere overfor banken at lånet vil bli betalt gjennom å kausjonere. Man kan stille egen bolig, bankinnskudd eller andre verdier som tilleggssikkerhet. Dette kalles realkausjon. Med én eller begge foreldre som kausjonist øker sannsynligheten for at banken innvilger lån, selv om barnet eier og står som hovedansvarlig for lån, avdrag og renter.

  • Barnet eier boligen og har hovedansvar for at renter og avdrag blir betalt til riktig tid. Foreldrenes ansvar som kausjonist eller realkausjonist blir først aktuelt hvis barnet ikke betaler. Uansett vil banken først prøve å få dekket sine krav hos eier/i boligen.

  • Banken har informasjonsplikt overfor kausjonist både om låneavtalen og om løpende forhold knyttet til lånet. For eksempel har kausjonist krav på å bli informert i løpet av to måneder dersom låntaker misligholder lånet (ikke betaler avdrag/renter som avtalt). Låntaker kan heller ikke endre vilkår i kausjonsavtalen til skade for deg.


    Det kan være lurt å kreve at låntaker tegner en gjeldsforsikring i tilfelle død eller invaliditet. Husk også at medansvar for ekstra lån kan redusere dine muligheter til å få nye lån til andre ting.


    Det er mange problemstillinger og forhold å ta hensyn til når man skal velge den løsningen som passer best for egen økonomi. Vår jobb er å gi deg best mulig oversikt over muligheter og konsekvenser slik at du kan ta en god beslutning.

Foreldre gir bort penger

Foreldre kan gi bort penger, for eksempel nok til å dekke egenkapitalkravet, slik at sønnen eller datteren får innvilget lån. Enten pengene gis som gave eller som forskudd på arv, utløser det ingen beskatning verken hos giver eller mottaker, men beløp over 100 000 kroner må føres opp i begges selvangivelse.

  • Du overfører selv det du ønsker å gi bort, eller har avtalt at barnet skal få. Bare pass på at beløpet er tilstrekkelig for at barnet skal få innvilget lånet i banken. Da har du ikke noe formelt ansvar verken for lån eller andre forhold knyttet til barnets bolig.

  • Når du gir bort penger, vil muligens din egen økonomi også påvirkes. Pass på at du har lagt en plan for pensjonisttilværelsen hvis du har få år igjen til pensjonsalderen. I tillegg kan det være flere barn med i bildet som også skal hensyntas når pengegaver gies til ett barn. Kanskje dette er noe dere ønsker å ivareta i testament, hvis det er lenge til nestemann skal forlate redet.

    Det er mange problemstillinger og forhold å ta hensyn til når man skal velge den løsningen som passer best for egen økonomi. Vår jobb er å gi deg best mulig oversikt over muligheter og konsekvenser slik at du kan ta en god beslutning. Også om man gir bort penger.

Ofte stilte spørsmål

  • Vårt inntrykk er at flere foreldre hjelper barna sine etter at reglene ble endret, og kravet om egenkapital ble satt til 15 %. I Norge har fire av ti fått økonomisk hjelp av familien i forbindelse med kjøp av bolig. Antallet er en fordobling siden kravet om egenkapital ved boligkjøp først ble introdusert i 2010. I Oslo svarer én av to boligkjøpere at familien har stilt opp. *

    *Norstat for Finansnorge
  • Det blir generelt vanskeligere for unge å komme seg inn på boligmarkedet, og for mange vil det være avgjørende å få hjelp av foreldre. Dette gjelder spesielt i Oslo-området der prisene er høyere enn ellers i landet. Boligprisvekst i Oslo de siste 2 år er på over 30 %. I tillegg er det store regionale forskjeller i boligprisutviklingen. Hittil i år har boligprisen i Oslo steget med 12,2 %, mens de i Trondheim har steget 5,8 %. I Stavanger har de gått ned 5,2%. I Norge har fire av ti har fått økonomisk hjelp av familien i forbindelse med kjøp av bolig. Antallet er en fordobling siden kravet om egenkapital ved boligkjøp først ble introdusert i 2010. I Oslo svarer en av to boligkjøpere at familien har stilt opp. *

    *Norstat for Finansnorge 
  • Uansett hvilken økonomisk hjelp unge får av sine foreldre, skal alle unge lånetakere kunne godkjennes kredittmessig. Det å ha tilleggssikkerhet i form av for eksempel realkausjon for å dekke eventuell mangel på egenkapital, vil ikke kompensere for en usikker inntektssituasjon. Det vil si at man også ved tilfredsstillende sikkerhet må ha inntekt til å betjene sine låneforpliktelser. I hvert enkelt tilfelle vil rådgiver gjøre en helhetsvurdering og skissere de løsninger som passer til kundens økonomi og livssituasjon.
  • I følge Vergemålsloven §§ 1 og 2., kan den som er umyndig ikke selv råde over sine midler eller binde seg ved rettshandel, med mindre annet særlig er bestemt. Med "umyndige" mener loven mindreårige og umyndiggjorte. Det er lånegiveren risiko og ansvar å forsikre seg om at den de inngår avtaler med er myndig. Man må altså være over 18 år for å kunne ta opp et lån.
  • Det er vanskeligere for unge å komme seg inn på boligmarkedet, og det kan være tøft å spare opp en egenkapital på 15 %. Danske Bank tar ikke standpunkt til om det er riktig av foreldre å hjelpe barna sine inn i boligmarkedet. Vi ønsker bare å bistå med rådgivning og oversikt over mulighetene som finnes, hvis man finner ut at man har et ønske og mulighet til å hjelpe. 
  • Vi forstår at det er tøft for unge å komme seg inn på boligmarkedet, og at ikke alle kan få hjelp av sine foreldre. Det beste økonomiske rådet vi kan gi til unge, er å starte så tidlig som mulig med å spare. Sette opp budsjett og være bevisst på hva de bruker pengene på. Vi anbefaler alle våre unge kunder å opprette en BSU  (Boligsparing for Ungdom). Dette er den beste måten man kan skaffe seg egenkapital til kjøp av bolig på. Her får man høy innskuddsrente og gode skattefordeler. Det vil selvsagt ta noe tid å spare opp en solid egenkapital, men hvis det er det eneste alternativet man har, kan vi være behjelpelig med å sette opp et budsjett og en spareavtale som er fornuftig i forhold til inntekter og utgifter.
  • Så lenge barn er under 18 år, mindreårige, er det foreldrene som har ansvaret for barnet, både økonomisk og juridisk. Det innebærer blant annet at mindreårige ikke kan inngå bindende avtaler, slik som husleieavtale. Er barnet over 18 år gjelder generelle bestemmelser og lover som regulerer leieforholdet.

Les også

Young girl with Mother

Artikkel

Medlåntaker eller kausjonist? Dette må du vite

Mange foreldre får ofte spørsmål om å være kausjonist eller medlåntaker for å hjelpe barna inn på boligmarkedet. Hva innebærer det, og hva er forskjellen?

Les mer om medlåntaker og kausjonist
Boliglån Ung

Boliglån

Boliglån Ung med ferdig forhandlet rente

Nå får du som er under 34 år Boliglån Ung med ferdig forhandlet rente. Ingen pruting og skikkelig god boliglånsrente. Få en trygg inngang til boligmarkedet.

Les mer om Boliglån UNG
Show more rows: All table rows are already visible for screen readers.
Show less rows: All table rows are already visible for screen readers.