Det skal spares. Vi må ta ansvar selv fordi pensjonen fra staten blir mindre, og selv om arbeidsgiver sparer for oss, så er det de færreste som har en arbeidsgiver som sparer nok. Noen kommer til å arve penger, men folk lever lenger og lenger, og mange liker å reise og kose seg i pensjonsalderen. Dette kan bety at arven blir mindre og kommer senere. Derfor er det best å spare selv.
Spørsmålet du må stille deg selv er: Vil du at pengene skal bindes til du er pensjonist, eller vil du bestemme selv når og hvordan de skal brukes? Det aller viktigste er at du kommer i gang så fort som mulig! Selv de minste beløpene kan vokse seg store. Dette er potensiell avkastning du ikke vil gå glipp av.
Her kommer de ulike pensjonsalternativene:
Sparing i fondskonto
- Kjøpe og selge fond uten å betale skatt på det du har tjent (avkastning) før du tar ut pengene.
- Lett å tilpasse sparing ved å vekte hvor mye aksjer i fondet du ønsker til enhver tid.
- Du kan sette opp månedlig spareavtale. Du kan velge om du vil ha månedlige utbetalinger eller ta ut når det passer deg. Pengene er ikke låst.
Fondskonto har mange gode egenskaper med tanke på pensjon. Dette passer for deg som ønsker full handlingsfrihet på pengene dine, eller ikke følger med så næye på investeringene selv, men vil at dette skal være ivaretatt av andre.
Du kan sette opp en spareavtale – månedlig trekk - og avtale på det tidspunktet om du vil at aksjeandelen i fondet ditt skal bli lavere mot pensjonsalder. Din skattemessige fordel er at du ikke vil betale skatt på gevinst - på det du tjener - underveis, kun når du tar pengene ut.
IPS - individuell pensjonssparing
- Et bindende sparealternativ som utbetales tidligst fra du er 62 år og løper til du er minimum 80 år.
- Maks sparing per år: 40 000 kroner.
- Skattefordeler. Om du setter inn maks i løpet av et år, får du igjen 8 800 kroner ved skatteoppgjøret. Det betyr i praksis at du vil få avkastning på et høyere beløp hvert år og en god effekt av rentes rente.
Dette passer for deg som synes det er vanskelig å spare og at en stabil økonomi er viktigere enn å ha pengene tilgjengelig. Eller at du har stor formue og trenger å få bort deler av pengene. Du får skattefradrag – 22% i 2020. Alt er ivaretatt av en investeringsfovalter og du får automatisk lavere aksjeandel nærmere pensjonsalder.
Ulempen er at pengene er låst og de må utbetales tidligst fra du er 62 år og fortsette utbetalingen til du minimum er 80 år. Det er ikke mulig å spare mer enn 40 000 kroner i året. Og du må betale skatt på hele beløpet når de betales ut. IPS er initiert av staten.
Aksjesparekonto
- Bra for dem som ønsker å følge med og kjøpe og selge fond og aksjer.
- I en aksjesparekonto (ASK) slipper du å betale skatt på gevinst før den tas ut av konto.
- Fondet du sparer i ASK må bestå av minimum 80% aksjer.
Dette er også et nyere produkt staten har initiert. Dette er gøy for dem som ønsker å følge med og kjøpe og selge litt fond og aksjer. I en aksjesparekonto(ASK) kan du gjøre det uten at du må betale noe skatt på gevinst før denne tas ut av kontoen. Det koster ikke noe ekstra å ha en aksjesparekonto.
Dette er for dem som sparer langsiktig. Fordelen her, imotsetning til de andre løsningene, er at du kan ta ut det beløpet du har spart opp uten å røre gevinsten, og dermed slippe å betale skatt før du tar ut det du har tjent på sparingen din.
